がん保険
掛け捨てのがん保険とは?メリット・デメリットとおすすめ商品の比較

掛け捨てのがん保険を比較する

がん保険に加入を検討している方の中には、「掛け捨て型」と「貯蓄型」のどちらのがん保険がいいのか悩んでいる方もいるでしょう。

保険料は安いほうがいいですが、掛け捨てはもったいない気もしますよね。

掛け捨て型も貯蓄型もそれぞれメリットやデメリットがありますので、それらを理解し納得したうえでがん保険を選びたいものです。

そこで、ここでは、掛け捨て型と貯蓄型のがん保険の特徴を詳しくご紹介するとともに、掛け捨て型がん保険の選び方やおすすめ商品の保険料の比較を紹介します。

高橋朋成

年金アドバイザー / EQプロファイラー / 2級ファイナンシャルプランニング技能士

この記事の監修担当者:株式会社クロックアップ 代表取締役 高橋朋成

20年以上にわたり外資系生保や損保系生保などで、販売現場での営業スタッフの採用や実践を活かした生保販売や育成手法に携わった経験を損保代理店向けに特化してアレンジし2013年に株式会社クロックアップを設立。

業務内容は損保代理店の
専属コンシェルジュとして
① 保険営業職の人材紹介、マッチングサポート
② 損保営業マン向け生保クロスセル研修
③ 代理店M&Aマッチングサポート等
を行っている。

掛け捨て型のがん保険とは

掛け捨て型のがん保険とは、保障期間満了時の満期金や中途解約する際の解約返戻金がないか、または、あってもごく少額な保険のことです。これまで支払ってきた保険料が戻ってこないという特徴から、「掛け捨て」といわれています。

「掛け捨てはもったいない」といわれることもありますが、満期金や解約返戻金がない分、保険料を安くできるという特徴があります。つまり、掛け捨て型のがん保険は「貯蓄性」よりも「保障」をメインにしているということです。

がん保険は掛け捨て型が主流

がん保険には、掛け捨て型のほかにも貯蓄型(積立型)の商品もあります。しかし、現状、がん保険の多くは掛け捨て型です。

これはがん保険に限ったことではありませんが、掛け捨て型の保険は安い保険料で大きな保障を得ることができるので、がん治療のように高額な医療費がかかるケースで大変有効です。

それでも貯蓄性も求める方は、貯蓄型のがん保険に加入するのもひとつの選択肢となります。

しかし、効率的に貯蓄を考えるのであれば、保障と貯蓄を別々に考えて、保障は掛け捨て型のがん保険で備え、貯蓄は定期預金や投資などで備えるという方法もあります。

掛け捨て型のメリット・デメリット

掛け捨て型のがん保険には、以下のようなメリット・デメリットがあります。

メリット デメリット
・保険料が貯蓄型
より割安
・保障の見直しが
しやすい
中途解約しても
解約返戻金が
もらえない

では、それぞれの項目について詳しく確認していきましょう。

メリット1:保険料が貯蓄型より安い

掛け捨て型のがん保険のメリットといえば、なんといっても保険料が安いことです。解約返戻金がないぶん貯蓄部分の積み立てが不要なので、保険料を安く抑えることができるのです。

また、がん保険に加入するタイミングによっては、子供の教育費や住宅ローンの返済で保険料まで十分なお金を回せないことも多いです。そのような場合に、安い掛け金で大きな保障を得られるのはメリットです。

メリット2:保障の見直しがしやすい

掛け捨て型のがん保険は、保障の見直しがしやすいというメリットもあります。

がん保険は、がん治療の進歩などに合わせて適宜保障面での充実が図られています。

そのため、加入して数年たってから、「この保障を付けたい!」と思うようながん保険が出てくる可能性があります。

貯蓄型のがん保険は、中途解約すると解約返戻金がもらえても元本割れすることがあり、中途解約することを躊躇してしまいます。

しかし、掛け捨て型のがん保険であれば解約返戻金がないので、元本割れを気にすることなく、希望するがん保険に切り替えやすいのです。

ご自身の状況やライフスタイルに合わせてフレキシブルに対応できるのは、掛け捨て型のがん保険ならではといえます。

デメリット:中途解約しても解約返戻金がもらえない

すでに何度か触れていますが、掛け捨て型のがん保険は中途解約した際の解約返戻金をもらうことはできません。

「掛け捨て型だから貯蓄性は求めていない」と初めからわかっている場合はデメリットにはなりませんが、解約返戻金をもらうことを予定している場合はデメリットになります。

契約する際にしっかり確認することが大事ですね。

貯蓄型のメリット・デメリット

貯蓄型がん保険についても、メリットとデメリットを確認しておきましょう。

メリット デメリット
・中途解約時に
解約返戻金がもらえる
・保障と貯蓄を
両立できる
・契約者貸付や自動振替貸付を利用できる
・保険料が掛け
捨て型より割高
・保険の見直しが
しづらい

簡単にまとめると、掛け捨て型と比較して毎月の保険料支払いが割高な分、解約返戻金という形で貯蓄を形成することができるのが貯蓄型がん保険です。

詳しくは、「貯蓄型がん保険のおすすめは?必ず知っておきたいメリット・デメリットも解説」で解説しているので、気になる方はぜひご覧ください。

「掛け捨て型」「貯蓄型」どちらがおすすめ?

掛け捨て型と貯蓄型のがん保険の両方の特徴やメリット・デメリットをご紹介しましたが、「どちらが自分に向いているのか?」と悩んでしまう方もいるでしょう。

そこで、それぞれのがん保険に向いている方をまとめましたので、ご自身と照らし合わせて検討してみてください。

掛け捨て型が向いている方

掛け捨て型のがん保険は次のような方におすすめです。

  • 保険料はできるだけ安く抑えたい方
  • 貯蓄はほかの方法で別に備えたい方
  • 自分のニーズに合ったものを幅広い商品から選びたい方

保険料をできるだけ安く抑えたい方はもちろんのこと、貯蓄は銀行の預貯金や投資などで備えていきたい方に向いています。

また、がん保険は掛け捨て型が多いので、商品のラインナップが豊富です。その中からよりご自身に適したものを見つけたいという方にもおすすめです。

貯蓄型が向いている方

貯蓄型のがん保険は次のような方におすすめです。

  • がん保障と貯蓄を両方得たい方
  • 貯蓄をするのが苦手な方

貯蓄型のがん保険の特徴にもあるように、がんの保障と貯蓄を両方備えたいという方に向いています。

また、「貯蓄が苦手」という方はがん保険を利用して貯蓄することができるので、知らず知らずのうちにお金を貯めることができます。

おすすめの掛け捨て型がん保険3つを徹底比較

掛け捨て型のがん保険を選ぶ主な理由は、「保険料の安さ」にあるといっても過言ではありません。しかし、安いといっても相場はどのくらいなのかを知りたいですよね。

そこで、ランキングでも人気のある掛け捨て型がん保険3つをピックアップして、保険料がどのくらいになるのかを比較してみましょう。

なお、ここではモデルケースとして、35歳の男性と女性が加入した場合で計算します。

35歳の男性の保険料

35歳男性がアクサダイレクト「がん終身」、チューリッヒ生命「終身がん治療保険プレミアムDX」、アフラック「生きるためのがん保険Day1」に加入した場合の保険料と保障内容は以下のとおりです。

がん保険の種類
アクサダイレクト
「がん終身」
チューリッヒ生命
「終身がん
治療保険
プレミアムDX」
アフラック
「生きるための
がん保険Day1」
月額保険料 2,660円 3,704円 4,109円
保障期間 終身 終身 終身
診断
給付金
100万円 50万円 50万円
入院
給付金
10,000円/日 10,000円/日 10,000円/日
手術
給付金
10万円/回 10万円/回 20万円
通院
給付金
なし 10,000円/日 10,000円/日
先進医療
給付金
通算
500万円まで
通算
2,000万円まで
通算
2,000万円まで
放射線
治療給付金
10万円/月 20万円
抗がん剤・
ホルモン剤
治療給付金
10万円/月 5万円または
10万円/月
自由診療
抗がん剤・
自由診療
ホルモン剤
治療給付金
20万円/月

アクサダイレクト「がん終身」は保障内容がややコンパクトになっていることもあり、保険料が最も安くなっています。

他のふたつは4,000円前後なので、35歳男性の掛け捨て型保険料は4,000円前後が相場といえます。

35歳の女性の保険料

35歳女性がアクサダイレクト「がん終身」、チューリッヒ生命「終身がん治療保険プレミアムDX Lady」、アフラック「生きるためのがん保険ALL-in」に加入した場合の保険料と保障内容は以下のとおりです。

がん保険の種類
アクサダイレクト
「がん終身」
チューリッヒ生命
「終身がん治療保険
プレミアムDX Lady」
アフラック
「生きるための
がん保険ALL-in」
月額保険料 2,170円 3,197円 4,267円
保障期間 終身 終身 終身
診断
給付金
100万円 50万円 50万円
入院
給付金
10,000円/日 5,000円/日 10,000円/日
女性
特定疾病
入院給付金
5,000円/日
手術
給付金
10万円/回 5万円/回 10万円
(通算
600万円まで)
通院
給付金
なし 5,000円/日 10,000円/日
先進医療
給付金
通算
500万円まで
通算
2,000万円まで
通算
2,000万円まで
放射線
治療給付金
5万円/月 10万円
(通算
600万円まで)

3つの掛け捨て型がん保険は、保険料が1,000円程度ずつ異なるので比較することが難しいです。

しかし、保障内容が手厚くなるほど保険料も高額になりますので、保障が充実している「アフラック「生きるためのがん保険ALL-in」が最も保険料が高くなっています。

35歳女性の掛け捨て型のがん保険の保険料相場は、3,000円~4,000円程度といえそうです。

この中でおすすめのがん保険は?

上記に紹介した中で、最もおすすめしたいのがアクサダイレクトの「がん保険終身」です。その理由は2つあります。

  1. 月々の保険料が安い
  2. 診断給付金が多くもらえる

比較した表を見ると、アクサダイレクトのがん保険終身が一番保険料が安いのに、診断給付金を多くもらえます。

実は、この診断給付金はがん保険を選ぶ上で一番重視したい保障内容の一つ。なぜなら、入院給付金などと違って、もらえる金額が確定的で使いみちが自由だからです。(これについては、「がん保険の正しい選び方をプロが解説!自分に合った保険選びの最高の手順」で解説しています。)

この診断給付金を一番多く確保できて、かつ、保険料が安いアクサダイレクトの「がん保険終身」は最も合理的ながん保険といえるでしょう。そういった理由から、男女ともに掛け捨て型のがん保険はアクサダイレクトの「がん保険終身」がおすすめです。

アクサダイレクトの「がん保険終身」公式サイト

まとめ

掛け捨て型のがん保険は、貯蓄型のがん保険に比べて保険料が安く、保障の見直しがしやすいというメリットがあります。

一方で、更新ごとに保険料が高額になっていくので、高齢期の保険料が高額になり支払い負担が大きくなるというデメリットがあります。

また、解約返戻金もないので貯蓄はほかの金融商品で備える必要があります。

掛け捨て型と貯蓄型のがん保険のどちらがいいのか迷うこともありますが、それぞれのメリット・デメリットを把握したうえで、ご自身にとって十分な保障を付けられるがん保険を選ぶことをおすすめします。

まずはお気軽にお問い合わせください。

RAKUYAでは、生命保険・医療保険など各種保険を専門に無料でご相談を受け付けております。
長い付き合いとなる各種保険、ぜひ専門家に相談してみませんか?

 

関連記事